美元和数据量可以满足多少生活方式蠕变

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  • 2020年11月12日
大拇指后

但是,我确实同意,在开始影响财务未来之前,您的生活方式可以“爬行”的程度是有限度的。这个限制在哪里?嗯,从技术上讲,这取决于您的初始储蓄率(我们稍后会介绍),但是对于大多数人而言,该限制约为50%。一旦您花费了未来加薪的50%以上,您就会开始延迟退休。

赚不了足够的钱而赚额外的钱会迫使您推迟退休,这似乎很奇怪,但是我将证明这是真的。实际上,储蓄率较高的人比储蓄率较低的人必须储蓄未来加薪的较大比例(如果他们想按相同的时间表退休)。一旦您了解了这种情况的原因,那么上述50%的限制将更加有意义。让我解释。

首先,想象一下两个不同的投资者:安妮(Annie)和鲍比(Bobby)。他们两个人的年税后收入相同,为100,000美元,但是,他们每年节省的金额不同。安妮每年节省她税后收入的50%(50,000美元),而鲍比仅节省10%(10,000美元)。按照定义,这意味着安妮(Annie)花费50,000美元,鲍比(Bobby)每年花费90,000美元。

如果我们假设Annie和Bobby都希望花与退休时一样的钱(即维持生活方式),那么Annie退休所需的钱就会少于Bobby。如果我们还假设每个投资者都需要退休时每年支出的25倍,那么安妮需要125万美元,而鲍比则需要225万美元。实际回报率为4%,并且收入/储蓄率不会随时间变化,Annie可以退休18年,而Bobby则需要59年。 

现在,让我们走到未来的十年。经过10年的储蓄(经4%的通货膨胀调整后的回报)后,Annie将累积$ 600,305,而Bobby将累积$ 120,061。他们俩都仍按原定的时间表退休(例如,安妮8岁,鲍比49岁)。  

但是,现在让我们说他们俩每年的收入都增加了100,000美元,使他们的收入每年增加到200,000美元(税后)。如果安妮(Annie)和鲍比(Bobby)想要按原定的时间表退休,应该节省多少钱?您可能会想,“仅按其原始储蓄率储蓄”,对吗?但是,如果安妮节省了她的加薪的50%,而鲍比节省了他的加薪的10%,这实际上将延迟他们的退休时间。

为什么?因为他们的退休目标并未说明他们因加薪而增加的支出。如果安妮现在每年赚200,000美元,并节省其中的50%(100,000美元),那么按照定义,她还将每年花费其中的50%(100,000美元)。由于她的支出从每年50,000美元增加了一倍,达到100,000美元,如果安妮想保持每年100,000美元的新生活方式,她在退休上的支出必须增加一倍。 

这意味着安妮现在需要250万美元才能退休,而不是原来的125万美元。但是,由于安妮(Annie)储蓄了10年,就好像她只需要125万美元来退休一样,她现在必须工作更长的时间来弥补过去这种较低的储蓄水平。

凭借600,305美元的投资和每年10万美元的储蓄(以4%的回报率),安妮将从现在起12.2年达到她的250万美元退休目标,而不是从现在起8年退休的最初计划。她的生活方式creep回推迟了她的退休日期。

如果安妮想按照原定的时间表退休,那么她将不得不保存未来10万美元加薪中的74%。这意味着安妮现在每年可以节省$ 124,000(原先的年节省额为$ 50,000 +工薪收入为$ 74,000),直到退休为止。以这样的储蓄水平,安妮的退休目标将是190万美元,她每年将花费76,000美元退休。因此,加薪改善了她的生活方式和退休生活,但并没有达到她最初的想象。  

那鲍比呢?如果他想在获得10万美元的加薪后在49年内退休,那么他将需要每年额外节省14800美元或他的加薪14.8%。这使他每年的支出为175,200美元,但仍需要49年才能退休。显然,保存59年对于大多数人来说是不切实际的,因此,如果鲍比想在更合理的时间范围内退休,那么他必须将存款保存得更接近前面讨论的50%准则。  

不过,更重要的是,如果安妮(Annie)和鲍比(Bobby)想要按原定的时间表退休,那么鲍比(Bobby)只需保存其加薪的14.8%,而安妮(Annie)则必须保存其加薪的74%。这是经验证明,如果较高的储蓄者想要保持其退休日期不变,则必须节省更高比例的加薪(与较低储蓄者相比)。  

给定上面的示例,确定您需要节省多少薪水(具有相同的退休日期)的最重要因素是您当前的储蓄率。在本次讨论中,年收益率,收入水平和收入增长率之间的差异影响不大。而且,是的,我测试了所有这些内容,而储蓄率才是最重要的。

因此,下面我创建了一个表,该表显示了根据初始储蓄率需要多少储蓄才能拥有相同的退休日期。该分析假设您需要退休时的年支出是其年支出的25倍,您的收入每年以3%的速度增长,并且您的投资组合每年以4%的速度增长(均按通胀调整后的价格计算):

因此,如果您现在每年节省10%并获得加薪,那么您需要保存该加薪的36%(以及将来所有加薪的36%)才能在同一时间表上退休。如果您现在节省20%,那么您需要节省48%的未来加薪。如果现在节省30%,则需要节省59%的未来加薪,依此类推。  

这实际上表明,生活方式可以改变!对于现在节省其收入20%的人,他们可以在不更改退休时间表的情况下,将其未来加薪的一半用于支付。当然,如果他们花费不到未来加薪的一半,他们可以提前退休,但这取决于他们。

违反直觉的是,您的初始储蓄率越低,您的生活方式就越容易蠕动而不会影响您目前的退休计划。 **为什么?因为根据定义,那些储蓄较少的人会花更多的钱(用于相同的收入水平)。因此,当这些低储蓄者得到加薪并决定花掉一部分时,对他们的总支出的影响要小于得到相同储蓄并花费相同百分比的高储蓄者。加薪对*支出的影响*对较高储蓄者的影响比较低储蓄者的影响更大。

这是Money Moustache先生的“令人震惊的简单数学提前退休”的核心思想。正如他的帖子所说明的那样,您的储蓄率不仅会影响您现在有多少钱,而且还会影响您以后要花多少钱。同样的逻辑也说明了,如果没有节省足够的加薪会延迟退休。  

更重要的是,节省50%的加薪很容易实现和记住。一半给你,一半给你未来(退休)。碰巧的是,这个想法类似于我去年年底在讨论如何花钱而不会感到内wrote时写的2x规则。作为快速更新,2x规则指出,在您购买昂贵的东西之前,您需要投入一定数量的钱来购买创收资产。因此,如果您想花400美元买一双漂亮的正装鞋,那么您还需要花400美元买一双S&P 500 index fund.

最后,我要大声疾呼Nat Eliason,他以他对生活方式蔓延的分析启发了这篇文章。纳特发现,对于那些储蓄率为25%的人,您需要节省加薪的75%,以保持退休日期不变。但是,纳特的估算很保守,因为他假设退休所需的收入(支出+储蓄)是您的25倍,而不是支出的25倍。由于您不需要在退休时再存钱,所以我认为我们应该从演算中删除它,这会改变结果。

#参考

多少生活方式蠕变还可以? –美元和数据